FIREという言葉はよく聞くようになりましたが、実は一つではなく複数の考え方があります。
なんとなく「早期リタイア」というイメージだけで捉えていると、自分に合わない目標を設定してしまう可能性があります。
私自身も「どのFIREを目指すのか」を明確にしないと、どこまで資産形成すればゴールなのかがブレると感じました。
今回は、FIREの4つの種類を整理した上で、なぜ私がサイドFIREを選ぶのかを説明していきます。
ファットFIRE
ファットFIREは、一番わかりやすいFIREです。
今の生活水準を落とさずに、完全に働かなくても生活できる状態を作ることです。
イメージとしては
年収と同じ水準の不労所得を作る
という考え方になります。
例えば
生活費：月50万円
年間：600万円
この場合、4%ルールで考えると
600万円 ÷ 0.04 ＝ 1億5000万円
このレベルの資産が必要になります。
ここからわかる通り、かなりハードルが高いです。
重要なのは、
必要資産が大きい＝リスクを取りがちになる
という点です。
資産を増やすためにレバレッジをかけたり、集中投資をしたくなる構造になります。
つまり
理想は高いが、失敗すると退場リスクも高い
これがファットFIREの特徴です。
リーンFIRE
リーンFIREは、ファットFIREの逆です。
生活水準を下げて、必要資産を小さくする考え方です。
例えば
生活費：月20万円
年間：240万円
240万円 ÷ 0.04 ＝ 6000万円
これなら現実的に見えてきます。
ただし、ここで重要なのは
生活の自由度を削ることで成立している
という点です。
具体的には
外食を減らす
固定費を極限まで削る
住む場所を選ぶ
などが前提になります。
つまり
資産のハードルは下がるが、生活の制約が増える
これがリーンFIREです。
サイドFIRE
サイドFIREは、完全リタイアしない前提のFIREです。
資産収入と労働収入を組み合わせます。
例えば
生活費：月50万円
投資で20万円
労働で30万円
この形です。
必要資産は
20万円 × 12ヶ月 ÷ 0.04 ＝ 6000万円
ファットFIREよりかなり下がります。
ここでの本質は
収入を分散することでリスクを下げる
という点です。
さらに重要なのは
働く内容を選べるようになる
ということです。
フルタイムで働く必要がなくなるため
ストレスの少ない仕事を選べる
時間の自由度が上がる
この状態が作れます。
一方で
完全な自由ではない
という制約もあります。
それでも、現実的に成立しやすいのが特徴です。
コーストFIRE
コーストFIREは、少し特殊です。
すでに「老後に必要な資産」は作り終えている
あとは追加投資をせずに、運用で増やしていきます。
例えば
35歳時点で3000万円
年利5%で運用
30年後には約1億3000万円になります。
この状態を作っておけば
あとは生活費を稼ぐだけでいい
という考え方です。
重要なのは
今の生活は自分で稼ぐ
将来は資産に任せる
という分離です。
ただし注意点として
市場リスクを長期間受ける
途中で取り崩すと崩れる
という特徴があります。
なぜこの分類が重要か
ここが一番重要です。
FIREは「資産額の話」ではなく、「生き方の設計」です。
例えば、
ファットFIREを目指すなら
かなり大きな資産が必要で、投資リスクも高くなります
リーンFIREなら
資産は少なくて済みますが、生活の制約が大きくなります
つまり、どのFIREを選ぶかで
必要な資産
投資戦略
リスクの取り方
すべてが変わります。
ここを曖昧にすると、戦略が破綻します。
4つの違いを整理する
ここまでを整理するとこうなります。
ファットFIRE
働かない
生活水準そのまま
資産ハードル最大
リーンFIRE
働かない
生活水準を下げる
資産ハードル低
サイドFIRE
一部働く
生活水準維持しやすい
バランス型
コーストFIRE
今は働く
将来は資産に任せる
時間分散型
重要なのは
どれが正しいかではなく、どれが自分の前提に合うか
です。
私がサイドFIREを選ぶ理由
結論から言うと、私はサイドFIREを目指します。
理由はシンプルです。
現実的だからです。
ファットFIREを目指すと、
リスクを取りすぎる
時間が足りない
精神的に持たない
この状態になります。
逆にリーンFIREだと、
生活水準をかなり落とす必要がある
家族がいる状況では難しい
なので、私は働くこと自体は好きということもあるのでサイドFIREが最適だと判断しました。
実務への落とし込み
ここを具体的にします。
私の前提はこうです。
元本：300万円
会社員
夜しか時間がない
家族あり
この条件だと
ファットFIREは非現実的
リーンFIREは生活に制約が大きい
という判断になります。
その上で、サイドFIREを選びました。
まとめ
FIREは「早期リタイア」ではなく、生き方の設計です。
重要なのは
自分の前提条件を明確にする
どのFIREを選ぶか決める
それに合わせて戦略を設計する
私はサイドFIREを選びました。
理由はシンプルで
仕事自体は好きですし、努力次第で現実的に目指せる範囲だと思うからです。
