FIREについて調べていると、「生活費の25倍の資産が必要」という話をよく見かけます。
ただ、ここで一度立ち止まって考えてみると、
なぜ25倍なのか
本当にその金額で足りるのか
このあたりは、意外と曖昧なまま理解している人が多いと思います。
私自身も最初は「なんとなくそういうもの」として受け取っていましたが、
よく考えると、この前提を理解していないと、目標設定自体がズレてしまいます。
今回は、この「25倍の根拠」である4%ルールについて整理していきます。
FIREの基本となる4%ルールとは
4%ルールとは、簡単に言うと
毎年、資産の4%を取り崩しても資産は枯渇しない
という考え方です。
これは、過去の市場データを分析した「トリニティ・スタディ」という研究がベースになっています。
株式と債券に分散投資しながら、毎年一定割合を引き出した場合、どの程度の確率で資産が持ち続けるかを検証したものです。
その結果、
引き出し率4%であれば、30年間ほぼ資産が尽きなかった
という結論になりました。
ここで重要なのは、「貯金を取り崩す」という考え方ではないという点です。
あくまで
資産を運用しながら、その一部を取り崩す
という前提です。
なぜ生活費の25倍が必要になるのか
この4%ルールを式にすると、次のようになります。
必要な年間生活費 ＝ 資産 × 0.04
これを変形すると
必要な資産 ＝ 年間生活費 ÷ 0.04
つまり
必要な資産 ＝ 年間生活費 × 25
になります。
これが「生活費の25倍」という数字の正体です。
例えば、
月30万円の生活費
年間360万円
この場合
360万円 × 25 ＝ 9,000万円
となります。
この9,000万円があれば、毎年4%である360万円を取り崩して生活できる、という考え方です。
この考え方が重要な理由
このルールの本質は、「いくら必要か」ではなく、お金の減り方の前提を変えることにあります。
通常の貯金の場合、使った分だけ減る
これは当たり前です。
しかし4%ルールでは、運用しながら使うという前提になります。
つまり
運用リターン ＞ 引き出し率
であれば、資産は減らないどころか増える可能性すらある、ということです。
実際、過去データでは、資産が増えているケースも多く確認されています。
よくある誤解
ここで注意したいのは、4%ルールは「絶対に安全なルール」ではないという点です。
よくある誤解として
4%なら確実に一生持つ
と考えてしまうことがありますが、これは違います。
あくまで
過去データでは成立していた
というだけです。
例えば
- 市場リターンが低下する
- インフレが想定以上に進む
- 長寿化する
こういった条件が変われば、前提も崩れます。
私の解釈
私はこの4%ルールを
絶対的な正解ではなく、目安として使うべきもの
だと考えています。
なぜなら、投資も生活も固定ではないからです。
例えば
相場が悪いときは引き出しを減らす
調子がいいときは少し多めに使う
副収入があれば取り崩しを抑える
こういった調整をすることで、現実的な運用になります。
つまり
固定ルールではなく、調整可能なルールとして使う
私が目指しているFIREはサイドFIREであり、サイドFIREであれば、資産収入以外の収入源があります。
そのため、前提が崩れたとしても、すぐに資産が減っていくわけではなく、生活水準を下げればいいので大きく慌てる必要はありません。
目標設定
ここからは、実際にどう使うかです。
まずやるべきことはシンプルです。
年間生活費を出す
ここがすべてのスタートです。
例えば
生活費30万円
年間360万円
であれば
目標資産 ＝ 360万円 × 25 ＝ 9,000万円
次に考えるべきは、引き出し率をどうするかです。
例えば
保守的に3%にする
少し攻めて4%にする
この違いだけで必要資産は大きく変わります。
3%なら
360万円 ÷ 0.03 ＝ 1億2,000万円
になります。
このように、
前提を変えると目標も変わる
というのが重要なポイントです。
まとめ
今回の内容を整理すると
- 4%ルールは資産を取り崩しながら運用する考え方
- 生活費の25倍という数字はこの式から来ている
- 絶対的なルールではなく、あくまで目安
- 前提を変えれば必要資産も変わる
ということになります。
FIREを目指す上で一番重要なのは、
なんとなく目標を決めないこと
だと思っています。
なんとなく目標を決めてしまうといつまで頑張ればよいかわからず、精神が疲弊してしまうかもしれませんし、必要以上に頑張りすぎてしまうかもしれません。
この4%ルールを理解しておくと、自分にとって必要な金額の目安を決めるための考え方の土台になると思いました。
次にやるべきこととして、自分の生活費を出して、目標資産を計算していきたいと思います。
